Mikrofinanzierung für Existenzgründer – kleines Geld für große Ideen

Neben einem guten Geschäftskonzept benötigen Existenzgründer vor allem Geld. Nicht selten die erste Hürde auf dem Weg in die Selbstständigkeit. Für über 70 Prozent der Gründungsvorhaben werden neben dem eigenen Einsatz zusätzliche Finanzmittel benötigt. Das geht aus dem aktuellen KfW-Gründungsmonitor hervor. Dabei bedarf es oftmals gar nicht riesiger Summen. Im Jahr 2019 lag der durchschnittliche Kapitaleinsatz für Neugründungen bei 16.700 EUR, allerdings mit einem großen Unterschied zwischen Vollerwerbs- und Nebenerwerbsgründungen. Letztere benötigten nur rund 6.900 Euro im Durchschnitt.

Existenzgründer nutzen ihre Ersparnisse

Der KfW-Gründungsmonitor zeigt aber auch, dass die Existenzgründer in Deutschland an den Erfolg ihres Unternehmens glauben und vor allem ihre eigenen Ersparnisse nutzen. Demnach wird mehr als die Hälfte der Gründungen durch Eigenmittel finanziert. Der Anteil der Gründungen, bei denen Fremdkapital aufgenommen wurde, lag bei 15 Prozent. Die KfW unterscheidet zwischen Mikro- und Makrofinanzierungen. Die Grenze liegt bei 25.000 Euro für Fremdkapital, wird weniger benötigt spricht man von einer Mikrofinanzierung. Sie machten rund 9 Prozent der Finanzierungen aus.

Dennoch gehört die Gründungsfinanzierung zu den größten Herausforderungen angehender Unternehmer und ist laut KfW einer der am häufigsten genannten Gründe für den Abbruch eines Gründungsvorhabens. Unter anderem sind dafür fehlende Sicherheiten verantwortlich, vor allem bei Gründungen aus Arbeitslosigkeit. Bei einem geringen Finanzierungsbedarf kommt aber noch ein anderer Aspekt dazu. Es rechnet sich nicht für Kreditinstitute. Die Vergabeprozesse in den Banken sind ähnlich hoch wie bei größeren Summen, verursachen also die gleichen Kosten bei gleichzeitig geringer Marge. Die Vergabe kleinvolumiger Kredite ist für Finanzinstitute daher weniger attraktiv, urteilt die KfW.

An dieser Stelle kommen die sogenannten Mikrokredite ins Spiel. Die Idee dazu stammt aus der Entwicklungspolitik und hat vor allem das Ziel, den ärmsten Menschen in Entwicklungs- und Schwellenländern den Zugang zu Kapital zu ermöglichen, damit sie eine eigene wirtschaftliche Existenz aufbauen können. Vor allem durch Muhammad Yunus und die von ihm gegründete Grameen Bank ist das Prinzip bekannt geworden. 2006 erhielt Yunus dafür den Friedensnobelpreis. Inzwischen finden Mikrokredite aber auch in den Industrieländern immer mehr Anhänger und etablieren sich zunehmend als eine Form der Existenzgründungsfinanzierung.

Mikrokredite als Baustein der Unternehmensfinanzierung

In Deutschland hat die Bundesregierung dafür den Mikrokreditfonds Deutschland ins Leben gerufen. Er ist für Kleinunternehmen mit geringem Finanzierungsbedarf gedacht, denen ansonsten der Zugang zu einer Fremdfinanzierung nicht zur Verfügung steht. Kredite ab 1.000 Euro bis maximal 25.000 Euro können im Rahmen dieser Mikrofinanzierung beantragt werden. Die Gelder werden nicht direkt beim Fonds beantragt, sondern über zugelassene Mikrofinanzinstitute. Diese sind für die vollständige Abwicklung des Mikrokredits bis hin zur Zurückzahlung zuständig.

Voraussetzung für eine Kreditgewährung ist ein Finanzierungsbedarf für ein Unternehmen oder eine Existenzgründung, der sich nicht aus eigenen Mittel decken lässt. Außerdem muss das Geschäftskonzept auf soliden Füßen stehen und Aussicht auf dauerhaften Erfolg haben. Werden diese Anforderungen erfüllt, kann der Mikrokredit auch ohne Sicherheiten kurzfristig – oft innerhalb eines Tages – bereitgestellt werden. Dabei funktioniert die Mikrofinanzierung nach dem Prinzip des Vertrauens. Im ersten Schritt können bei den meisten Mikrofinanzinstituten Kredite bis zur Höhe von 10.000 Euro abgerufen werden. Werden diese planmäßig zurückgezahlt, kann in einer weiteren Tranche der Kreditbetrag erhöht werden, darf aber nie 25.000 Euro überschreiten. Üblicherweise haben die Mikrokredite eine Laufzeit von 6 bis zu 18 Monaten. Es können aber auch längere Laufzeiten vereinbart werden. Der Kreditsatz ist mit 7,9 % bundesweit einheitlich.

Vorteile und Nachteile eines Mikrokredits

Einer der wesentlichen Vorteile der Mikrofinanzierung ist die Tatsache, dass es nicht selten die einzig mögliche Form der Fremdfinanzierung ist. Allerdings kann ein Mikrokredit auch ergänzend zu einem bestehenden Bankkredit beantragt werden, beispielsweise um eine kurzfristige Finanzierungslücke zu schließen. Punkten können die Mikrokredite zudem mit sehr niedrigem Bürokratieaufwand und schneller Abwicklung. Entscheidend für die Vergabe ist vor allem der Unternehmer oder Gründer und sein Vorhaben – übrigens auch bei einer Nebenerwerbsgründung. Wird der Kredit reibungslos zurückgezahlt, kann er durch den Gründer immer wieder beantragt werden und ist somit eine interessante Finanzierungsform, zumal bei gut laufenden Geschäften auch jederzeit eine Sondertilgung möglich ist.

Doch wo Licht ist, ist bekanntlich auch Schatten. Mikrokredite sind nicht die preiswerteste Form der Fremdfinanzierung. Außerdem muss die monatliche Belastung vor allem bei höheren Kreditsummen beachtet werden. Bei kurzen Laufzeiten können schnell mehrere hundert Euro pro Monat fällig werden. Vorsicht ist auch bei der Auswahl des Mikrofinanzinstituts geboten. Versuchen diese, den Kreditbetrag beispielsweise durch teure Ausfallversicherungen zusätzlich abzusichern, sollten Existenzgründer verzichten.

Wir unterstützen Existenzgründer bei der Planung und Durchführung ihrer Finanzierungsvorhaben. Für Mikrokredite arbeiten wir mit dem deutschen Marktführer indaro Mikrofinanz zusammen.

Mikrodarlehen der NRW Bank

Existenzgründern in NRW können übrigens auch eine Mikrofinanzierung über die NRW Bank in Anspruch nehmen. Bis zu fünf Jahre nach Gründung steht dafür das NRW.Mikrodarlehen zur Verfügung. Existenzgründer können bis zu 100 Prozent ihres Finanzbedarfs bis zu einer Höhe von 50.000 Euro darüber abdecken, ohne Sicherheiten vorweisen zu müssen. Bis zu zehn Jahre kann die Laufzeit betragen, wobei die ersten sechs Monate tilgungsfrei sind. Voraussetzung ist allerdings eine vorherige Gründungsberatung und ein begleitendes Coaching.

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